Refinansowanie kredytu hipotecznego - zmniejsz swoją ratę

Nawet niewielkie różnice pomiędzy ofertami generują wysokie koszty po wielu latach spłaty. Również wysokość marży kształtuje się na średnim poziomie 2,1%. Jeszcze kilka lat temu sytuacja nie wyglądała tak korzystnie. Co zatem zrobić, gdy spłacamy kredyt, a raty są zbyt wysokie? Czy istnieje jakiś sposób na obniżenie zobowiązania i ratunek dla domowego budżetu? Przeczytaj poniższy artykuł i obniż swoją ratę.

Co wpływa na wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego?

Biorąc kredyt hipoteczny będziemy musieli, oprócz uzyskanego kapitału zwrócić także należne odsetki oraz uregulować inne koszty, jak na przykład koszt ubezpieczenia oraz prowizji. Niemniej największy wpływ na całkowity koszt kredytu ma oprocentowanie. Składa się ono z dwóch części: stałej marży banku oraz stopy referencyjnej (dla kredytów w PLN WIBOR). Marża ustalana jest na samym początku i często można ją negocjować, na przykład gdy jesteśmy stałymi klientami instytucji kredytującej lub skorzystać z promocji uzyskują w ten sposób znaczące jej obniżenie.

Na drugą część oprocentowania- tak jak stopę referencyjną nie mamy wpływu, narzucana jest odgórnie, a jej wartość jest zmienna w czasie. Podstawą do wyliczeń może być na przykład WIBOR 3M, 6M, czy WIBOR 12M. Pierwszy z nich wyliczany jest co trzy miesiące, drugi co pół roku, a trzeci raz na rok. Obecnie utrzymuje się on na rekordowo niskim poziomie, jednak prognozy odnośnie jego przyszłej wartości są podzielone.

Czym jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu kredytu z jednego banku do drugiego. Nowa instytucja finansowa spłaca stare zobowiązanie w poprzedniej. Od tej pory jesteśmy dłużnikami nowego banku. Taka operacja ma zmniejszyć całkowite koszty zobowiązania i pomóc zaoszczędzić lub chociażby zmniejszyć miesięczną ratę poprzez wydłużenie okresu spłaty. Wiele banków oferuje takie rozwiązanie i pomaga w załatwieniu wszelkich formalności. Różnice w miesięcznej racie lub kwocie koniecznej do spłaty mogą być naprawdę znaczące.

Opłacalność zabiegu możemy w prosty sposób przeliczyć za pomocą kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego Hipoteki.net . Przy kredytach hipotecznych zaciąganych parę lat temu suma oszczędności robi naprawdę ogromne wrażenie. Jednak przed podjęciem ostatecznej decyzji warto wszystko dokładnie przekalkulować. Należy sprawdzić, czy przenosząc zobowiązanie do innego banku, a tym samym spłacając stary kredyt środkami uzyskanymi dzięki refinansowaniu, nie będziemy musieli zapłacić prowizji za przedterminową spłatę oraz poznać koszt prowizji w nowym banku za udzielenie zobowiązania.

Warto także porównać dostępne obecnie na rynku oferty kredytów hipotecznych. Wybór najtańszego z nich daje jeszcze większą oszczędność. W takim przypadku pomocne będą rankingi oraz porównywarki tego typu produktów. Dzięki nim zobaczymy, czy rzeczywiście możemy zaoszczędzić. Należy jednak pamiętać, że bank może zaproponować nam inne warunki po uwzględnieniu naszej indywidualnej sytuacji finansowej.

Dokumenty potrzebne przy refinansowaniu kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego tak samo, jak inne operacje bankowe wymaga przedstawienia odpowiednich dokumentów. Do najczęściej wymaganych możemy zaliczyć:
•    aktualny dowód tożsamości,
•    zaświadczenie o dochodach,
•    umowa kredytu lub dokument potwierdzający spłatę rat zobowiązania, które ma zostać refinansowane,
•    dokumenty związane z nieruchomością, będącą zabezpieczeniem dla nowego kredytodawcy.

Przyznanie kredytu refinansowego zależy od oceny zdolności kredytowej osoby wnioskującej. Długość całej procedury zależna jest od wewnętrznych regulacji banku. W niektórych instytucjach finansowych decyzję kredytową otrzymamy od razu.

Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu?

Warto zdecydować się na refinansowanie kredytu jeżeli:
•    miesięczna rata kredytu jest dla nas zbyt wysoka,
•    zaciągnęliśmy zobowiązanie na niekorzystnych warunkach i chcemy zmniejszyć swoje zadłużenie,
•    chcemy obniżyć swoją ratę nawet kosztem dłuższej spłaty zobowiązania.

Niezależnie od tego, co jest przyczyną podjęcia decyzji o refinansowaniu powinniśmy sprawdzić wszystkie plusy i minusy takiej decyzji. Sprawdzić wszystkie możliwe do poniesienia koszty zarówno przy starej, jak i nowej umowie kredytowej.

Refinansowanie kredytu z programem Rodzina na Swoim

Jeszcze parę lat temu także marże były znacznie wyższe, a jako że jest to parametr niezmienny przez cały okres spłaty, znacznie podwyższa całkowity koszt kredytu, który zaciągany w dzisiejszych warunkach rynkowych byłby o wiele niższy. Dotkliwie przekonać się o tym mogą beneficjenci funkcjonującego w latach 2009- 2012 programu Rodzina na Swoim. Po 8-letnim okresie dopłat do części odsetkowej utracą oni bowiem możliwość pomocy od państwa, a część rat wzrośnie nawet o 40%. W wyniku takiej zmiany pojawić mogą się liczne problemy z terminową spłatą zobowiązań. Biorąc pod uwagę różnice marży warto w takim przypadku przemyśleć refinansowanie kredytu. Dla beneficjentów programu bardzo korzystne może okazać się właśnie takie rozwiązanie. Oszczędność można łatwo policzyć dzięki kalkulatorowi kredytu z RnS. Uzyskane w ten sposób dane dokładnie obrazują ewentualną oszczędność, która w znaczącej większości przypadków będzie równała się ogromnej oszczędności. Więcej informacji na stronie: refinansowanie-rodzina-na-swoim.pl .

Refinansowanie kredytu hipotecznego - sposób na niższą ratę

Refinansowanie kredytu może być naprawdę opłacalne. Czasami to znaczny zysk, który podreperuje domowy budżet. Warto sprawdzić, na jakie oszczędności będziemy mogli liczyć. Sama procedura nie jest skomplikowana, a większość banków załatwia formalności za kredytobiorcę. Niemniej przed taką operacją konieczne jest rozeznanie się w opłatach związanych ze wcześniejszą spłatą zobowiązania w obecnym banku oraz prowizji za udzielenie zobowiązania w nowym. To dobre rozwiązanie również w sytuacji, gdy chcemy obniżyć ratę poprzez wydłużenie okresu spłaty.